Как увеличить свою будущую пенсию

Главное, что работающим людям нужно знать о своей будущей пенсии заключается в том, что теперь пенсию не назначает в полном размере государство - ее нужно накопить. Сегодня у нас есть различные возможности повлиять на размер своей будущей пенсии по старости, которая полагается каждому гражданину России. Об одной из них мы расскажем в этой статье. Это программа государственного софинансирования пенсии. К концу 2009 года в Псковской области в Программу софинансирования вступили более 4000 и перечислили на накопительную часть трудовых пенсий более 6 млн. рублей.

Из чего состоит пенсия?

Пенсия по старости состоит из двух частей - базовой и накопительной (у работающих и пенсионеров до 1965 года рождения - только базовая пенсия). Базовая (страховая) часть устанавливается и гарантируется государством, она складывается из страховых взносов, которые в обязательном порядке уплачивает работодатель. Это 8% от размера нашей заработной платы. Накопительная часть формируется с помощью обязательных и добровольных отчислений в Пенсионный фонд РФ. Обязательные взносы платит работодатель - это 6% от размера зарплаты. Соответственно, чем выше заработок, тем больше отчисления и впоследствии - пенсия. Кроме того, вы можете самостоятельно делать добровольные взносы в накопительную часть своей пенсии.

Управление пенсией

У каждого гражданина страны есть индивидуальный лицевой счет (по умолчанию - в Пенсионном фонде РФ). О его состоянии ПФ сообщает нам письменно раз в год. Государство периодически индексирует (увеличивает) ваш пенсионный капитал, чтобы защитить его от инфляции. Накопительная часть - это капитал, который должен приносить дополнительный доход. Этими деньгами по умолчанию распоряжается государственная управляющая компания (Внешэкономбанк), но у нас есть право передать их в управление любому частному фонду.

Увеличить размер будущей пенсии позволяют именно добровольные отчисления на свой лицевой счет. Но пока опыта и привычки планировать будущую пенсию у россиян нет. Чтобы стимулировать пенсионную реформу, государство предлагает довольно привлекательную программу: каждый рубль добровольных пенсионных отчислений приносит доход в размере 100%.

Как работает программа?

Государство обещает внести на каждый ваш рубль один свой. Программа определяет минимальный размер взносов от гражданина (2 тысячи рублей в год) и максимальный - из бюджета страны (12 тыс. руб. в год). Стать участником программы может любой гражданин России без ограничения возраста. Срок действия программы - 10 лет. Для участия нужно подать заявление до 1 октября 2013 года. Программа действует в соответствии с Федеральным законом от 30 апреля 2008 г. № 56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений».

Сколько можно накопить?

Итак, что представляет собой программа. Вы пишете заявление, что желаете стать ее участником и начинаете вносить деньги на свой счет. Можно внести всю годовую сумму за один раз, а можно - частями, как вам удобнее. Чтобы получить софинансирование от государства надо положить на счет не меньше 2 тыс. руб. в год. Если вы вносите 2 тыс. руб., государство зачисляет на ваш счет еще 2 тыс. руб., если 10 тыс. руб., то и государство свои 10 тыс. и так до 12 тыс. рублей. То есть ваш взнос должен дать доход в размере 100%.

Вы же можете внести и больше 12 000 руб., тем самым увеличив ваш пенсионный капитал. К примеру, вы вносите 20 тыс. руб., государство добавляет еще 12 тыс. руб., итого у вас на счету стало на 32 тыс. руб. больше. В любое время приостановить, а потом возобновить участие в программе. Она действует в течение десяти лет с момента вашего первого взноса. Таким образом, максимальная сумма, которую вы можете получить от государства на ваш пенсионный счет, составляет 120 000 руб.

Отдельные категории граждан могут рассчитывать на четырехкратное государственное софинансирование. Речь идет о тех, кто достиг пенсионного возраста (для женщин - 55 лет, для мужчин - 60 лет), но еще не обращался с заявлением в Пенсионный фонд о начислении пенсии. В этом случае, перечислив за год 12 000 рублей на накопительную часть пенсии, гражданин получит еще 48 000 рублей из бюджета, в итоге за год его пенсионный счет пополнится на 60 000 рублей.

Налоговые льготы работодателям и работникам

Программа софинансирования пенсий предусматривает и участие работодателей. Компания может вносить дополнительные средства на пенсионные счета своих сотрудников, уже участвующих в программе. В этом случае фирма освобождается от уплаты единого социального налога в размере софинансирования, но не более 12 000 рублей на одного работника в год. Суммы дополнительных пенсионных взносов включаются в состав расходов, учитываемых при налогообложении прибыли.

Сам гражданин, решивший участвовать в программе софинансирования пенсий, получает возможность вернуть часть уплаченного налога на доходы физических лиц (НДФЛ). С части зарплаты, отправленной в накопительную часть пенсии, НДФЛ не взимается. Если вы решили вкладывать в обеспеченную старость по верхней планке - 12 000 руб. в год - то сможете обратиться за вычетом в налоговую и вернуть из бюджета 1560 рублей. А если вы решитесь вложиться по максимуму - возврат налога может достигнуть 15,6 тыс. рублей ежегодно (максимальная сумма социального вычета - 120 000 руб. в год). Подробнее о социальных налоговых вычетах читайте в других материалах раздела.

Какой будет доход?

Какой итог можно ожидать от этих инвестиций? Просчитать свою будущую пенсию до копейки нам вряд ли удастся, поскольку заранее не известно, будет ли государство индексировать пенсионные накопления и в каком размере. Многое зависит от эффективности управления пенсионным счетом - насколько удачно вашими деньгами распорядится выбранная вами управляющая компания. Попробуем просчитать минимальный эффект от участия программы: будем учитывать только накопленные средства, без учета инвестиционного дохода и индексаций.

Если мы по максимуму воспользуемся программой софинансирования, т.е. в течение десяти лет вносим по 12 000 руб. на свой счет, то государство нам перечислит еще 120 000 руб. Итого, на наш счет поступит 240 000 рублей. Как только мы выходим на пенсию, эти 240 000 руб. делятся на 19 лет, или на 228 месяцев - «период дожития». Соответственно, получаем: 240 000 / 19 / 12 = 1052 руб. 63 коп. Повторим - это минимально возможная прибавка, без учета прибыли и индексаций.

Риски

Главное, что снижает привлекательность программы государственного софинансирования пенсий - это так называемый «период дожития». Этот коэффициент установлен для страховой части пенсии и составляет 19 лет. Считается, что именно столько человек в среднем проживает после выхода на пенсию. Для накопительной части пенсии этот коэффициент еще законодательно не установлен, а при расчетах используются те же 19 лет. То есть необходимо прожить 19 лет, чтобы полностью «забрать» свои накопления.

Но при всем скепсисе не надо забывать о плюсах программы. Во-первых, половина накоплений - это все-таки вклад из государственного бюджета. Эта программа - единственная, где предполагается 100%-ная доходность вкладов. А во-вторых, представьте, как повезет долгожителям - вкладываешь 10 лет, а повышенную пенсию получаешь до конца жизни!

Алгоритм участия в программе:

1. Пишем заявление в Пенсионный фонд Российской Федерации. Бланк заявления и инструкцию по заполнению можно взять в территориальном органе Пенсионного фонда РФ по месту жительства или скачать с сайта Пенсионного фонда РФ http://pfrf.ru/

2. Подать заявление можно лично (в территориальном отделении Пенсионного фонда по месту жительства), либо через своего работодателя (тогда бухгалтерия будет самостоятельно перечислять на ваш счет часть вашей зарплаты). Заявление может принять также одна из организаций, с которыми Пенсионный фонд заключил соглашение о взаимном удостоверении подписей: Сбербанк России, негосударственные пенсионные фонды, Почта России и др.

3. Вместе с заявлением необходимо представить паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования.

4. Заявление, высылаемое по почте, должно быть заверено нотариусом или должностными лицами консульских учреждений РФ (если вы находитесь за границей).

5. Вносить деньги на счет вы можете сами, перечисляя их в бюджет Пенсионного фонда Российской Федерации через банк, или с помощью работодателя. Реквизиты вы получите в территориальном управлении Пенсионного фонда.