Экономобзор: доходы, зарплаты, кредиты

«Бедные беднеют, богатые богатеют», это расхожее утверждение стало почти аксиомой. Характерно ли это для Псковской области, станет понятно, когда мы посмотрим на доходы населения региона за несколько лет, благо сделать это позволяют имеющиеся у нас цифры. Мы продолжаем анализировать данные государственной статистики. Сегодня речь пойдет о динамике дифференциации доходов, вкладах населения в банках, представленных на территории Псковской области и кредитовании физических лиц.

2000-2008: дифференциация растет

Одним из наиболее распространенных инструментов для анализа дифференциации общества по уровню жизни является коэффициент Джини. Его значение находится в диапазоне от 0 до 1, где нулю соответствует полное равенство доходов, а единице – абсолютное неравенство. Иными словами, если динамика индекса показывает снижение коэффициента, то экономическое расслоение общества становится меньше, если же коэффициент растет, значит, оно наоборот углубляется. Посмотрим, как ведет себя коэффициент Джини в Псковской области:

Другим показателем дифференциации является коэффициент дифференциации доходов, он соотносит средний уровень денежных доходов 10% самого богатого и самого бедного населения. Этот показатель в Псковской области также демонстрирует рост: 

Само значение показателей не выглядит угрожающим, для этого достаточно сравнить их теми, которые характерны для соседних регионов (данные за 2007 год, каждая группа – 20% населения региона):

Отсюда вывод, экономическое расслоение общества в Псковской области пока ниже, чем в среднем по России и у большинства регионов СЗФО, однако тенденция к росту дифференциации налицо. Рост благосостояния одних и падение у других благотворно сказываются на сбережениях населения. Правда, цели и причины могут быть разными. У первых сбережения образуются от избытка средств, у вторых – на «черный день». Вне зависимости от причины, это влияет на динамику вкладов населения.

Кризис или не кризис: вклады растут

Вклады населения Псковской области демонстрируют устойчивый рост. За 2009 год они увеличились почти на 24% и продолжают расти. В расчете на жителя области приходится около 20 000 руб. вклада. Интересно, что среднедушевые доходы в Псковской области за 2009 год выросли лишь на 8,9% (по предварительным данным Псковстата). Значит, либо мы сберегаем с опережением, либо часть средств, хранившихся в иностранной валюте в «кубышке» перешли из-за снижения курса последней в так называемое организованное сбережение, в том числе вклады населения.

С точки зрения анализа, любопытна картина в разрезе банков, приводить здесь мы ее не будем, чтобы не сделать скрытой рекламы конкретным банковским учреждениям, скажем лишь то, что в соотношении доходность-надежность более предпочитается надежность. Иными словами, большая часть денег положена не с целью приумножить деньги, а сохранить всю или большую часть их текущей ценности.

Известно, что склонность потреблять или сберегать, очень индивидуальна. Кто-то предпочитает копить, другой предпочитает «жить в долг». О первых мы немного поговорили, перейдем ко вторым:

Отдельные показатели по кредитам в рублях, предоставленным кредитными организациями физическим лицам

 Много это или мало? Ответить на вопрос позволяет сопоставление со статистикой  прошлых лет (берем только рублевые кредиты):

Мы видим резкое снижение жилищных и ипотечных кредитов. Интересно, что самая низкая средневзвешенная процентная ставка по ипотеке, согласно данным Банка России, зафиксирована как раз 2 года назад (1 апреля 2008 года), тогда же фиксируется самый продолжительный средневзвешенный срок кредитования.   За первые же два месяца 2010 года во всем СЗФО было выдано ипотечных кредитов всего на 2,01 млрд. руб. плюс на 0,085 млрд. руб. (валютные). Что нас отделяет от того времени помимо двух процентных пунктов (разница между средними ставками)? Очевидно, большая осторожность, как в отношении предоставления, так и получения кредита на жилье, что вполне естественно, ведь на рынок должна вернуться уверенность в завтрашнем дне (уверенность в том, что доход, как минимум, не снизится на время выплат по кредиту). Стоит учесть еще один нюанс. В прежние годы типичной была картина, когда кредит брался на максимальный срок, а гасился за 2-3 года. В этом случае заемщик был не просто уверен в том, что его жизнь не изменится к худшему, а рассчитывал на ежегодный рост дохода или заработной платы. Это очень важный фактор, одним снижением процентной ставки по кредиту, думаю, будет сложно вернуть на рынок былой спрос.

Теперь к текущим событиям

Приближается время сдачи деклараций по ЕНВД за 1 квартал 2010 года.  Полагаю, полезная информация для предпринимателей: коэффициент-дефлятор на 2010 год установлен в размере 1,295. С точки зрения экономической теории,  дефлятор, в общем, представляет собой индекс цен в экономике, который необходимо заложить при расчете бюджета и в налогообложение, поскольку часть налогов уплачивается по истечении налогового периода. Иными словами закладывается обесценивание денег. И это вполне естественно. Вопрос лишь в том, почему коэффициент-дефлятор увеличился с 1,14 (на 2009 год) до 1,295? Говорит ли это о том, что государство ожидает в течение года средний рост цен на 29,5%? В этой связи интересны цифры прошлого года. Индекс потребительских цен в Псковской области  составил 110,7. Другими словами цены возросли в среднем на 10,7%, а на продукты питания  - 11,2%, услуги – 14,2%. Отметим, что по сравнению с 2007-2008 годами рост цен на продукты питания был почти в 2 раза меньше.

Весьма интересно было побывать на пресс-конференции в Общественном пресс-центре 24 марта. Речь шла об автомобильном рынке и автомобилях, преимущественно Mitsubishi, что естественно, учитывая, что на вопросы журналистов отвечали  генеральный директор компании «Савва-Авто» (официальный дилер Mitsubishi Motors в Пскове) Вадим Боровко и исполнительный директор Александр Урклин. Не буду вдаваться в подробности, они нашли отражение на новостных лентах, отмечу лишь, что презентация обновленного Outlander и рассказ о новых модификациях L 200, которые должны появиться уже в этом году, были очень интересны в условиях окружающих нас автодорог. Лично я каждую весну задумываюсь, не пересесть ли на внедорожник. Кстати, было бы интересно в рамках общественного пресс-центра послушать также руководителей других компаний - авто дилеров об их взгляде на развитие авторынка Псковской области.

Из самых последних новостей стоит отметить презентацию проекта малоэтажного жилого комплекса «Балтия» вблизи Пскова (рижское направление). При наличии читательского интереса к теме недвижимости, в том числе и малоэтажной застройки, мы можем уделить сфере строительства целый обзор или даже серию публикаций. Пока же ограничимся информацией, что речь идет об организованной комплексной застройке с централизованным водоснабжением, водоотведением и газоснабжением.

Максим Голиков